Cómo funcionan los pagos digitales en México, explicado fácil

Pagas un café con tu tarjeta. Tarda dos segundos. En esos dos segundos participan al menos cinco empresas, se hacen tres verificaciones y se reparte una comisión que casi nadie ve. Timina trabajó quince años dentro de ese sistema. Esto es lo que pasa, contado sin jerga. Esta es la explicación de cómo funcionan los pagos digitales en México que te sirve en una entrevista o en una junta, contada sin jerga.

Los cinco actores

1. Tú, con una tarjeta que te dio un banco (el banco emisor).
2. El comercio, que quiere cobrarte.
3. El adquirente: el banco o empresa que le da al comercio la capacidad de aceptar tarjetas y le deposita el dinero.
4. La red (Visa, Mastercard, y en México también las redes locales): la carretera por la que viaja la información entre el banco del comercio y el tuyo.
5. El procesador o pasarela: la tecnología que conecta al comercio con todo lo anterior. Cuando pagas en una tienda en línea, ese formulario donde pones la tarjeta es de una pasarela.

En México se suman otros dos que hacen al mercado especial: los pagos en efectivo con referencia (pagar una compra en línea en una tienda de conveniencia) y las transferencias instantáneas entre cuentas bancarias, que se volvieron la forma más común de pagar entre personas.

Lo que pasa en dos segundos

1. Autorización. El comercio, a través de la pasarela, le pregunta a tu banco: “¿esta persona tiene fondos y esta tarjeta no está bloqueada?”. La pregunta viaja por la red. Tu banco responde sí o no.
2. Antifraude. Antes o durante ese viaje, alguien revisa si la compra parece normal: tu ubicación, el monto, si es un comercio nuevo para ti. Aquí se rechazan muchas compras legítimas, y es uno de los problemas grandes de la industria.
3. Captura y liquidación. Horas o días después, el dinero se mueve de verdad: de tu banco, por la red, al adquirente, al comercio. El comercio recibe el monto menos una comisión.

Esa comisión se reparte entre el banco emisor, la red y el adquirente. De ahí viven todos.

Por qué México es distinto

• Mucha gente sin tarjeta. Una parte grande de la población no tiene tarjeta de crédito y muchos compran en línea pagando en efectivo en una tienda con un código. Las empresas que resolvieron eso crecieron mucho.
• Transferencias gratis e instantáneas. El sistema de transferencias entre bancos es de los mejores del mundo y no cuesta. Eso cambia cómo compiten las tarjetas.
• Comercio electrónico creciendo rápido. Cada tienda nueva necesita cobrar. Cada plataforma necesita pagar a sus vendedores. Todo eso es trabajo para gente que entienda pagos.

Por qué esto importa para tu carrera

Porque quien entiende cómo se mueve el dinero entiende cómo funciona cualquier negocio. En una junta de cualquier empresa, la persona que sabe qué comisión se paga, por qué se rechazan compras o cuánto tarda en llegar el dinero manda. Aunque su cargo sea junior.

Y porque la industria necesita gente. Fintech, ecommerce, pagos: hay más puestos que personas que entienden esto, y muy pocas de esas personas son mujeres.

Tres preguntas para sonar como alguien de la industria

Si entrevistas en ecommerce o fintech, con estas tres ya destacas:

• “¿Qué tasa de aprobación tienen en pagos con tarjeta?” (cuántas compras legítimas pasan).
• “¿Qué porcentaje de sus ventas es con efectivo referenciado o transferencia?”
• “¿Quién es su adquirente principal y por qué?”

No necesitas saber las respuestas. Necesitas saber que existen las preguntas. Cómo entrar a trabajar en fintech es el siguiente paso.